¿Cuánta Cobertura de Seguro de Vida Necesita?

El propósito de un seguro de vida es hacerle la vida más fácil a sus familiares una vez usted parta de este mundo. Todas las personas que tengan dependientes financieros, si tienen hijos pequeños, si están pagando una hipoteca, si tienen un socio en un negocio, si están ahorrando para el retiro con su esposo o esposa o si cuida de sus padres deberán tener un seguro de vida.

¿Cuánta cobertura debe tener?

No hay un número exacto, pues cada caso es diferente dependiendo de las deudas que la persona tenga, si tiene hijos y si los hijos planean ir a la universidad, muchos asesores financieros recomiendan que la persona busque un seguro de vida que cubra al menos 10 veces su salario anual. Alguien que tenga muchas deudas necesitará más.

Pero tomemos el siguiente ejemplo como referencia. Si una persona tiene 45 años y gana $50,000 al año y piensa trabajar hasta los 65 años, entonces esta persona tiene un potencial de ganar $1,000,000 en los próximos 20 años. El objetivo del seguro de vida es reemplazar ese dinero o una parte significativa de este.

Cobertura a Término vs Cobertura Permanente

El seguro de vida a término, es la forma más básica de un seguro de vida y también la más económica. Esta póliza lo cubre solo por un periodo determinado de tiempo generalmente 5, 10, 20 o 30 años. Al final de dicho periodo la protección del seguro puede continuar pero los costos serán mucho más altos. Familias con hijos pequeños, generalmente seleccionan estas pólizas solo por el número de años que sus hijos van a ser dependientes. También, las personas que ahorran para su retiro sacan pólizas a término que finalizan la fecha en que deciden retirarse. Una persona joven con buena salud, probablemente podrá comprar una póliza a término de $1,000,000 por 30 años por un valor de $50 al mes.

Por el contrario, una póliza de cobertura permanente, provee una cobertura de por vida. Debido a que ofrece una cobertura temporal más larga, las primas de una póliza permanente son mayores que las de una a término. A diferencia de la póliza a término, la póliza de cobertura permanente contempla un componente de ahorro, que le permite tener un dinero ahorrado para una meta intermedia como el retiro o la educación de sus hijos pequeños. Una de las ventajas de la póliza permanente es que usted podrá recibir la devolución de las primas que ha pagado después de cierto periodo de tiempo. Por ejemplo, usted puede estructurar su póliza de manera tal que si nada le ha pasado en 20 años, usted pueda recibir el equivalente de lo que ha pagado en primas hasta ese momento.

Nuevas coberturas aceleradas en vida

Debido a los crecientes costos de la salud en los Estados Unidos, hoy en día el riesgo financiero más grande que puede enfrentar una familia quizás no es la muerte sino una enfermedad o un accidente catastrófico. No solo la persona deja de generar ingresos por que no puede trabajar, sino que los gastos médicos se incrementan exponencialmente. Por esta razón algunas compañías están comenzando a pagar las pólizas de seguro de vida a sus asegurados no solamente en caso de muerte sino también en caso de una enfermedad crónica o crítica. Estos beneficios se conocen como “Living Benenfits” o “Accelerated Benefits”.

Debido a que estos beneficios son muy nuevos en el mercado, se recomienda a todas las personas que ya tengan un seguro de vida que lo revisen y lo cambien por uno que les ofrezca estos beneficios acelerados. En la mayoría de los casos usted podría comprar una póliza similar con beneficios acelerados sin ver un cambio en las primas que paga actualmente.

Comprar Un Seguro de Vida

El proceso de adquirir un seguro de vida, requiere de la verificación de su historial médico. Por lo general, los proveedores de seguro de vida requieren un examen médico como requisito para la aprobación de la póliza. El examen generalmente incluye, muestras de sangre, muestras de orina y a veces exámenes como el EKGs y los rayos X. Este personal médico quiere saber si existen factores que puedan reducir su tiempo de vida como tabaco y el uso de drogas ilícitas.

¿Cómo escoger una compañía de seguros?

Existen muchas compañías de seguros que ofrecen diferentes porcentajes de cobertura a diferentes precios. Cada compañía tiene sus propios criterios de riesgo y también cada compañía se especializa y es más competitiva en un cierto segmento del mercado. Por ejemplo, hay compañías que ofrecen muy buenas tarifas a personas menores de 50 años, hay otras que se especializan en personas con problemas de salud, hay otras que ofrecen las mejores tarifas a mujeres que a hombres, etc. Por esta razón, es importante que consulte con un broker de seguro que represente varias compañías y no con el agente que trabaja para una sola compañía.

También, usted tiene que asegurarse que la compañía que usted haya seleccionado sea una compañía confiable, pues la póliza no tendrá valor si la compañía sale del mercado y cierra sus puertas al público. Para ello usted debe preguntar cuál es la calificación de riesgo que le otorga el AMBest o el S&P. Una calificación A o superior es aconsejable.

Los seguros de vida son una de las mejores opciones para cualquier individuo, pues esto ayuda a que sus finanzas estén en orden y que su muerte no cause problemas financieros a su familia. Recuerde que los seguros de vida vienen en diferentes formas y costos. Seleccione su cobertura de acuerdo a sus deudas y la cantidad de dinero que

su familia pudiera necesitar

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nota. Este articulo se proporciona como una guia general e informativa. No pretende ser, ni debe interpretarse como asesoramiento profesional legal, financiero o de otro tipo. Por favor, consulte con su abogado o asesor financiero para discutir cuestiones juridicas o financieras.

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