Refinanciación de su Préstamo Hipotecario

Con las tasas de interés actuales, muchos propietarios están considerando la posibilidad de refinanciar sus hipotecas. Por lo tanto es importante ponerse al día sobre los escenarios de una refinanciación. Estas son las motivaciones más comunes para la refinanciación de un préstamo hipotecario:

Bajar su pago mensual

Si las tasas de interés han caído recientemente, es posible que desee ver en la refinanciación de su hipoteca una tasa de interés más baja a la que está pagando actualmente. La refinanciación a una tasa de interés más baja reducirá su pago mensual de la hipoteca, lo que le ayudará a pagar menos intereses.

Tenga en cuenta que hay costos asociados a la refinanciación. Por lo general, el banco le cobrará unos honorarios y costos de cierre para refinanciar su hipoteca a una tasa de interés más baja. Por lo tanto usted debe hacer los cálculos antes de tiempo para asegurarse de que los ahorros mensuales de interés serán mayores que los costos de transacción de la refinanciación. Para ello, en el momento de la solicitud del préstamo debe preguntar al banco cual es el APR del préstamo. El APR por sus siglas en inglés “Annual Percentage Rate” es el costo real del préstamo, una vez son considerados los costos del cierre. Para que un préstamo sea financieramente conveniente para usted, el APR debe ser inferior a la tasa de interés que usted está pagando hoy, de lo contrario, los ahorros en pago de interés más bajo no compensaran los gastos de cierre que usted va a pagar. Por ley el banco le debe proporcionar el APR como parte de la información que le debe entregar en el momento de la solicitud.

Aunque los términos de refinanciación exactos variarán según el banco, por lo general, usted tiene que tener un buen crédito y por lo menos un poco de plusvalía o “equity” en su propiedad a fin de calificar para refinanciar a una tasa de interés más baja.

Cambiar su tasa de interés

Si usted tiene una hipoteca de tasa ajustable, significa que la tasa de interés de su hipoteca puede cambiar a lo largo de la vida del préstamo. Por el contrario una hipoteca de tasa fija puede evitar que su tasa de interés crezca. Trate de buscar modificar su préstamo a una tasa de interés fija.

Tomar dinero de su casa

Si usted está en necesidad de refinanciar y sacar dinero de la plusvalía o “equity” de la propiedad, usted deberá solicitar un “Cash Out”, ¿Como funciona?; Si usted debe 50.000 dólares en la hipoteca y su casa vale $ 200.000, entonces usted tiene $150,000 de plusvalía o “equity”. Digamos que usted quiere $ 40,000 para hacer una renovación de la casa, una refinanciación en efectivo le permitirá aumentar la cantidad que debe en su hipoteca a $ 90.000 y recibe un cheque por $ 40.000.

A menos que usted este disminuyendo la tasa de interés en una refinanciación con “Cash Out”, quizás una mejor decisión sea sacar una línea de crédito sobre el “Equity” de la casa o HELOC por sus siglas en ingles (Home Equity Line of Credit). Aunque un HELOC de tasa fija tiene una tasa de interés mayor, en algunas ocasiones es preferible pagar este mayor interés solo en el deuda del HELOC y no sobre toda la hipoteca si es que refinancia y hace un “Cash Out”. Por otra parte un HELOC le pueda ofrecer tipos de interés más bajos si usted selecciona una tasa variable.

Cambiar el plazo de la hipoteca

Si usted realizo el tramite legal de una hipoteca de 30 años,y se da cuenta que puede darse el lujo de pagar la hipoteca más rápido, es posible que desee ver la reducción de su plazo en la hipoteca de 30 a 15 años. Aunque esto sin duda aumentará sus pagos mensuales porque estara enviando mas capital a la deuda, lo ayudará a reducir significativamente el pago total de intereses.

Por el contrario, si toma una hipoteca de 15 años, pero no puede hacer sus pagos mensuales, deberá considerar la refinanciación a una hipoteca a 30 años. Esto hará que sus pagos mensuales se reduzcan, pero que termine pagando más intereses durante la vida del préstamo.

Consolidar préstamos

Si tiene varias hipotecas sobre su casa es porque usted tomó un préstamo hipotecario o una línea de crédito hipotecario, probablemente tendrá que pagar un interés más alto en su segunda hipoteca de lo que pagó en la primera. La refinanciación puede permitir que usted convierta los dos préstamos en uno solo y pagar una tasa de interés combinada más baja.

Refinanciar su hipoteca puede ayudarlo a ahorrar un montón de dinero, especialmente si usted puede conseguir una tasa de interés más baja, un plazo más corto o puede consolidar varios préstamos. Una refinanciación de la hipoteca también puede ayudarlo a obtener dinero de la plusvalía de su casa si está en necesidad de liquidez adicional. Sin embargo, es crucial entender el costo total asociado con la refinanciación.

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nota. Este articulo se proporciona como una guia general e informativa. No pretende ser, ni debe interpretarse como asesoramiento profesional legal, financiero o de otro tipo. Por favor, consulte con su abogado o asesor financiero para discutir cuestiones juridicas o financieras.

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