¿Conoce las diferencias entre los dos planes de retiro Roth y tradicional?

El Roth y la cuenta de retiro IRA tradicional son cuentas de retiro personal. Entender ambas cuentas y sus diferencias puede ayudarlo a determinar cuál es mejor para su situación financiera y sus planes de retiro.

Para comenzar, debemos mencionar que no hay que decir que una es mejor que la otra. Su situación financiera actual y las metas financieras que tenga son las que determinan cual es mejor dependiendo de su situación individual.

La Cuenta Individual de Retiro IRA Tradicional es una cuenta de retiro personal ofrecida por instituciones financieras que le permite deducir de sus impuestos actuales los aportes que haga. Los planes de retiro IRA tradicionales tienen grandes beneficios para las personas que consideran que están pagando muchos impuestos hoy y que esperan que en el retiro estén en una tasa impositiva más baja. El dinero crece libre de impuestos siempre y cuando el dinero esté en la cuenta. Sin embargo los retiros de la cuenta antes de la edad de 59 ½ años son considerados anticipados y tienen una penalidad del 10%. El dinero que retire de la cuenta siempre va a tener que pagar impuestos

Las cuentas IRA tipo Roth es una cuenta de retiro personal que también es ofrecida por instituciones financieras con un tratamiento inverso de impuestos. Es decir, los aportes a la cuenta Roth no son deducibles de impuestos, sin embargo, las ganancias de la cuenta pueden ser retiradas libres de impuestos después de los 59 1/12 años de edad. Otra gran ventaja que tienen los planes Roth es que usted puede retirar las contribuciones que ha hecho sin ninguna penalidad. Las ganancias, sin embargo, si son retiradas antes de los 59 ½ años están sujetas a impuestos y a la penalidad del 10%.

A continuación resumiremos las diferencias principales de ambas cuentas:

1) Impuestos

IRA tradicional: Las contribuciones son deducibles de impuestos. Pero los retiros deberán pagar impuestos independientes de cuando se hagan.

Roth: Las contribuciones no son deducibles, pero el retiro de las ganancias es libre de impuestos y penalidades si se hacen después de la edad de 59 ½ años.

2) Límite de edad para contribuciones

IRA tradicional: Contribuciones adicionales no son aceptadas una vez la persona alcance los 70 ½ años de edad.

Roth: no hay un límite de edad para hacer contribuciones.

3) Limite de ingresos para hacer contribuciones

IRA tradicional: cualquier persona que está empleada y reciba un ingreso, sin importar cuánto dinero gane puede contribuir en una cuenta IRA.

Roth: Existen límites de ingresos para personas que quieren abrir un plan Roth. En 2014 la personas solteras con un ingreso ajustado de $129,000 o casadas con ingresos de $191,000 o más no podrán contribuir a una cuenta Roth.

4) Deducibilidad de impuestos cuando usted llene sus taxes

IRA tradicional: las contribuciones son deducibles de impuestos si usted no tiene un plan de retiro en su trabajo. En el 2014, una persona llenando los taxes como soltero o cabeza de casa, con un ingreso de $60,000 o menos y sin participación en ningún programa de retiro patrocinado por el gobierno puede deducir sus contribuciones al plan tradicional IRA. Personas que ganen de $60,000 a 70,000 obtienen una reducción parcial y aquellos que ganes más de $70,000 no tienen deducción.

Roth: ninguna contribución puede ser deducible en los taxes

5) Mínima distribución requerida

IRA tradicional: Los dueños de las cuentas deben empezar a recibir distribuciones mínimas de dinero en su cuenta el 1 de abril del siguiente año que usted cumpla los 70 años de edad

Roth: no hay una mínima distribución requerida

6) Distribución temprana

IRA tradicional: si usted saca su dinero de la cuenta antes de los 59 ½ años de edad, usted estará sujeto a una penalidad por una distribución temprana. Las excepciones para las penalidades por una distribución temprana, es que usted retire dinero para pagar por los gastos de la universidad, costos médicos que sean superiores al 7.5% de sus ingresos. Usted también puede retirar hasta $10,000 sin ninguna penalidad por la primera vez que compre una casa.

Roth: usted puede retirar cualquier cantidad de dinero depositada en su cuenta sin incurrir en una penalidad. Sin embargo, usted tendrá que pagar una penalidad si usted saca las ganancias antes de la edad de 59 ½ anos.

¿No sabe cuál escoger?

Es importante que usted tome los siguientes factores en consideración cuando tome su decisión. Si usted quiere tomar ventaja de la deducción de impuestos de su IRA, usted debería considerar escoger el IRA tradicional. Tomar un IRA tradicional también tiene mucho sentido si usted espera estar en una tarifa de impuestos más baja cuando usted se retire, porque usted pagará menos taxes en ese momento que ahora.

Los beneficios del Roth son más llamativos para aquellos que no necesitan una deducción de impuestos hoy. Usted puede beneficiarse de la habilidad de retirar contribuciones sin ninguna penalidad. Si usted espera estar en un nivel de impuestos más alto cuando se retire, escoger un Roth hará que sus contribuciones se les cobre un impuesto menor en el presente sin necesidad de preocuparse por sus taxes en el futuro. Debido al gran endeudamiento del gobierno americano la probabilidad es que todos estemos pagando más impuestos en el futuro. Por esta razón, quizás sea más beneficioso abrir una cuenta tipo Roth hoy.

Después de haber analizado los pros y los contras de ambos planes de retiro, usted puede utilizarlos a su mejor conveniencia para planear su retiro.

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nota. Este articulo se proporciona como una guia general e informativa. No pretende ser, ni debe interpretarse como asesoramiento profesional legal, financiero o de otro tipo. Por favor, consulte con su abogado o asesor financiero para discutir cuestiones juridicas o financieras.

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